当下，普惠金融和科技金融，慢慢的变成了适应实体经济、缓解金融供需矛盾的重要抓手，更是深化金融供给侧结构性改革、支持实体经济发展的关键举措。基于此，搜狐财经秉承记录、探寻、发现的宗旨，以独特的媒体视角，走进中原消费金融，独家专访了河南中原消费金融股份有限公司（简称“中原消费金融”）党总支书记、总经理周文龙，以此深度挖掘金融行业最具价值的核心企业，并以此系列报告建立企业数据库，汇聚成搜狐财经中国价值公司100系列，从而展示中国独特价值的企业风采。

  “普惠金融+科技金融”双维发力，中原消费金融递交了出色的成绩单。作为金融豫军的“轻骑兵”，今年上半年，中原消费金融放款突破544万笔，放款达181.18亿元，累计放款1863.05万笔，金额合计722.93亿元，累计为775.24万客户提供消费金融服务。

  国际知名投资巨头入股，公司治理结构逐步优化，迎来新的发展机遇。2019年9月，经河南银保监局核准，总部在美国的华平投资战略入股中原消费金融，持股42%成为其第二大股东。由此，中原消费金融注册资本由8亿元增资至20亿元，一跃迈向全国持牌消费金融公司一线阵营，注册资本排名跃居行业前列。

  不断破局，利用品牌创新、品牌营销，不断树立品牌优势。中原消费金融先后斩获“中国消费金融创新企业30强”“互联网消费金融品牌30强” “金融科技影响力品牌奖”等荣誉称号。

  始终提供高效、安全、可负担、有尊严的消费金融服务，满足人民对美好生活的向往。中原消费金融紧扣金融科技战略核心，打造技术支撑平台，结合大数据、云计算等手段，实现了精细化运营能力的持续提升，为消费金融贷款发放提供全流程支撑。

  持续宣传金融知识和风险防范技能，提升消费者金融素养和风险防范意识。中原消费金融积极做出响应中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家网信办等机构号召，启动了2020年“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”宣传活动，让金融安全意识深入人心。

  “益”路同行，建设多个“爱心书屋”，书写责任担当、助力脱贫攻坚。今年以来，中原消费金融陆续在河南省南阳市、商丘市、鹤壁市、许昌市、济源市、洛阳市、郑州市等地陆续建立多个“爱心书屋”，给数百名留守儿童捐赠青少年读物，为关爱贫穷的地方留守儿童、助力脱贫攻坚贡献力量。

  2016年12月，中原消费金融公司正式创立。作为全国第19家拿到消费金融牌照的公司，也是第18家开业的消费金融公司，还是河南首家也是目前唯一经中国银保监会批准成立的持牌消费金融公司，在发展过程中，中原消费金融坚持与普惠金融同频共振，致力以科技金融赋能未来，不断为消费升级注入新动能，在努力成为最具价值的互联网消费金融企业的同时，自然有着稳健发展的黄金法则。

  自党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融”以来，国家制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施。在这种时代背景下，中原消费金融在改革和完善金融市场体系的过程中，紧抓普惠金融准绳，用完善的普惠金融框架设计，为客户提供高效、便捷、透明、可负担的消费金融服务，满足广大群众美好生活的需要。

  虽说消费金融市场还是一个方兴未艾的市场，但是在“普惠金融”理念的加持下，中原消费金融不断探索进取，服务经济社会持续健康发展能力持续增强，2020年上半年实现营业收入为10.37亿元，上半年新增客户数218.62万，上半年新增客户218.62万。从数据分析来看，无论是放款金额、营业收入还是客户增量，中原消费金融上半年均实现了稳健增长，已经成长为河南省消费金融行业领军企业。

  中原消费金融取得如此难得的成绩，与积极践行普惠金融分不开的，更展示出独特的企业经营之道。第一，就是选择了什么样的业务模式？2017年中原消费金融成立半年之时，就确定了“纯线上化运营”的战略构想，这也为团队带来了战略定力，成为公司的首要决策；第二，在2019年的第二轮融资之时，果断引入全球知名的投资机构——华平投资，作为战略投资股东。华平投资的加入，为中原消费金融解决资本补充问题的同时，也让公司治理结构更完善，股东结构的更加多元化，更为公司未来的业务发展带来更多资源与帮助；第三，2020年5月，由中原消费金融自主研发的新一代业务核心系统成功上线月初上线投产，历经近两年的时间，不仅在系统底层架构布局、业务效能提升、数据信息安全等方面取得了重大突破，而且完全实现了核心技术的自主可控，带动了系列周边系统的提升和进步，也对未来的扩展性和延展性带来最强背书。

  当然，作为纯线上化运营的消费金融公司，中原消费金融壮大发展的“定海神针”还脱离不开三大核心能力：一就是精细化的管理能力，二是强大的风控能力，三是强大的IT支撑能力。目前中原消费金融400人的团队中，IT科学技术人员和风控人员加起来就接近300人。正是基于强大的IT能力和风控能力做后盾，中原消费金融才在业绩的持续稳健增长之路上，走得坚定踏实。

  透视中原消费金融业绩稳健增长的背后，除了扎根本源、践行普惠金融的成长逻辑，还离不开多层次的产品体系建设。目前，中原消费金融APP、永享贷小程序和提钱花借款APP，共同组成了中原消费金融的最强产品矩阵。

  从产品结构层次来看，能够准确的看出中原消费金融的产品定位是有逻辑区隔的。中原消费金融虽然做的是普惠金融业务，服务的也是更加下沉的中低收入客群，但是并非次贷机构，而是给那些原来可能没机会享受金融服务的人，通过技术方法去挖掘受众的信用特点，从而提供精准的金融服务。

  例如，中原消费金融APP以便利生活和分期商城为核心，打造的是一体化的APP内置场景体系；而永享贷小程序主打“灵活备用金”属性的线下大额产品；提钱花借款APP则是围绕用户对高可用度、简单、快捷借贷工具的核心诉求，打造的一款工具型借款产品，虽然每款产品的定位不太一样，但是服务的客群和理念，在逻辑上是相通的。

  在消费场景获取、风险把控、科技赋能等方面，中原消费金融始终冲在前方。2019年，中原消费金融先后与阿里、百度、京东等科技巨头同批加入企业级DevOps赋能（共促）计划，极大的提升了整体研发效能；与北京长亭科技联手打造安全实验室，构建最牢网络和信息安全“防火墙”；与河南电信、腾讯云建立战略合作，成为行业内首家与腾讯云达成金融科技战略合作的消费金融公司。同时，借助大数据优势，中原消费金融已引入人脸识别、活体检测等人工智能技术，上线了风险模型，优化了规则矩阵，提高了审批时效。目前，中原消费金融主要产品线均实现了线上智能化审批。

  同时，中原消费金融还不断修炼内功，提升自主研发能力，目前已成功申请了“达布牛系统”“歌者系统”“离线数据仓库”“破壁系统”“实时数据系统”等几十项计算机软件著作权登记证书，提交了“数据存储装置”“拉链表生成”等十几项专利申请，运用金融科技的不断的提高持续为高水平发展保驾护航。

  虽然，未来消费金融行业的产品会有很多特点，但中原消费金融的产品方向非常明确：一种原因是涵盖消费和场景的密切链接；另一方面是以最小需求的原则、尽最大努力保护客户的数据隐私，从而提供与之相适应的服务。有了这两个风向标，产品就不会跑偏。

  金融法则里有一句话：真项目不会用假包装。眼下，消费金融科技也正在以前所未有的速度，渗透到社会、经济与生活的方方面面。中原消费金融作为一家以科技发展为驱动的消费金融公司，成立以来就坚持数字化发展之路。用科技赋能金融，用科技引领业务，用科技改善产品，用科技细化服务，成为其在新赛道上全力前进的法宝，也成为高科技人才实现就业的一个“蓄水池”。

  为何要打造“科技金融”？这显然脱离不开“普惠金融”的初心。科技金融是实现普惠金融的支撑，中原消费金融作为开放消费金融平台，必须坚守安全理念，构建出安全科技、智慧科技的金融生态。同时，科技金融的推出，也为数字化转型和业务效率提升带来了有力助推。当然，科技金融的突破，终极目的还是为了把普惠金融的业务做大做强做专。

  正是得益于技术人才上的储备，由公司金融科技团队自主研发的新一代核心业务系统顺利上线投产，为中原消费金融的业务发展注入了强大的驱动力。为了做好常态化疫情防控与高质量服务两不误，中原消费金融还自主研发搭建了AICC（AIContactCenter）智能联络中心，开启了远程智慧办公模式。通过移动网络、大数据、云计算、人工智能、生物识别、区块链等技术应用，布局新业务、开展新的服务模式，有效缩小了城乡之间、地区之间、行业之间金融供给不平衡、不充分的问题。

  相信未来，中原消费金融将继续以生态和需求为基础, 以使用者真实的体验度为着力点，打造满足更多层次需求的产品体系，让消费金融服务和产品更贴近用户，惠及日常生活的多个领域，打造自己专属的“金融吸引力法则”。

  受2020年疫情影响，中原消费金融充分的发挥“内向”和“外向”的双向力量，第一时间加速了服务模式的变革。在内向上，中原消费金融积极利用自身科技能力，为疫情防护加油助力，尽可能减少疫情带来的影响。从今年2月到3月，中原消费金融迅速搭建在线客服平台，远程实时开展客户服务工作。同时，还推出AI自动机器人，在线实时互动解答。外向方面，中原金融及时响应国家政策，对于有还款困难的客户及时出台相应延期或减息服务，尤其对医护人员出台了一系列保障方案。

  虽然有创新机制作为运转保障，但是中原消费金融依然把风控管理能力放到“重中之重”的位置。基于消费金融的线上业务更为特殊考虑，更大的风控管理必须要用更多的数据去支撑。比如，判定客户是否为“合格借款人”，中原消费金融风险团队搭建起了机器学习平台、特征工程平台、资信处理平台、复杂关联网络站点平台等四大平台，将数亿的信息节点导入平台自动加工，提升了海量数据的处理效率，构建起结构化信息体系，应用于风险甄别和资产管理；评估客户还款意愿时，使用了生物识别技术和多重因子验证方法确保客户的申请真实性，并通过自研的知识图谱和预测失联模型对客户进行欺诈等级规划区分，量化客户的还款意愿；评估还款能力时，提取征信情况、历史信用记录、社交数据、共债数据等信息，使用大数据处理平台并结合机器学习算法构建“两横两纵”的模型体系，评估出客户的收入能力、负债指数、借贷意愿、盈利能力、稳定性指数和违约概率，形成对客户的全方位评价，合理有效地为客户提供差异化的信贷服务。

  截至目前，中原消费金融已通过打造技术支撑平台，结合大数据、云计算等手段，实现了精细化运营能力的持续提升，涵盖获客、运营、风控、客服和贷后管理等全环节，打通串联后，形成稳定可持续的发展闭环。

  自不待言，一个企业的上升，是离不开社会担当的。在周文龙看来，做好企业和做“好”企业，都是企业经营的最大社会责任。怀揣普惠金融为初衷，用科技驱动发展，在为各地各阶层消费的人提供消费金融服务同时，也不忘自身肩负的社会责任。关爱留守儿童捐献书籍，建立“爱心书屋”，积极开展关爱女童、“保护母亲河”主题植树、金融知识普及宣传、捐献疫情防护物资等公益活动，中原消费金融都用实际行动践行普惠金融初心和使命，帮助用户提升金融素养，构筑消费金融新生态，让金融的发展更好满足人民群众日渐增长的美好生活需要。

  同时，中原消费金融还不断聚焦品牌建设，与上海大学联合打造了行业内首家品牌研究院——中国消费金融品牌研究院，带头制定行业标准，引领行业高水平发展的探索。另外，还利用自身科技优势和移动互联网的力量，与网易平台、企鹅电竞、斗鱼等开启了“线上+线下”、“跨界+合作”的品牌年轻化布局，为品牌注入新的活力与能量。

  写在后面：“刚刚召开的十九届五中全会通过的《中央关于制定国民经济与社会持续健康发展第十四个五年规划和二〇三五年远大目标的建议》指出‘构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科学技术水平，增强金融普惠性’，这对普惠金融发展提出了更加高的要求，要求我们一定要以普惠金融高水平发展为主题，逐步扩大金融服务的广度和深度，中原消费金融将始终做到金融为民、普惠民生，为使人人都能共享金融改革发展成果而不懈努力。”

  透过对周文龙的访谈，我们也看到了这位资深“金融人”和他的团队，在践行普惠金融的道路上，勠力同心，展示出的信心与抱负。

  查理·芒格有一句名言说“得到一个东西最好的办法是让自己配得上它。”我们始终相信，未来的中原消费金融，将继续秉持“普惠金融和科技金融”的双向轨道，砥砺前行，书写未来。返回搜狐，查看更加多